银行大额存单抢购潮再现，黄牛代抢背后潜藏风险
近期在部分电商平台上，有服务商宣称可以有偿向投资者提供大额存单的抢购攻略或代抢服务，挂出的服务价格从8.8元到上百元不等。
记者注意到，近期多家银行大额存单供不应求，出现断货。
高利率大额存单更是踪迹难觅。
目前，仅有部分中小银行仍有3%利率以上的三年期大额存单出售，但需蹲点抢购。
部分黄牛盯上这一市场，通过有偿代抢或出
【千问解读】
出3.65%大额存单抢购方法。
近期在部分电商平台上，有服务商宣称可以有偿向投资者提供大额存单的抢购攻略或代抢服务，挂出的服务价格从8.8元到上百元不等。
记者注意到，近期多家银行大额存单供不应求，出现断货。
高利率大额存单更是踪迹难觅。
目前，仅有部分中小银行仍有3%利率以上的三年期大额存单出售，但需蹲点抢购。
部分黄牛盯上这一市场，通过有偿代抢或出售抢购攻略牟利。
但在代抢乱象背后，也潜藏诸多风险。
大额存单供不应求记者注意到部分银行缺货的大额存单品种进一步增多。
除三年期、五年期等长期限产品外，3个月、6个月等短期大额存单销售额度也告罄。
8月2日，记者查询了多家银行的大额存单销售情况。
中国银行目前1个月期、6个月大额存单显示额度不足，目前仅有3个月期、1年期、2年期大额存单在售；工商银行目前2024年第五期、第六期3年期大额存单、2024年第六期1年期大额存单、2024年第六期6个月大额存单均显示参考剩余额度为售罄。
交通银行显示目前深圳地区大额存单仅有3个月、6个月、1年期产品在售。
广州银行大额存单中，目前有额度的仅剩代发专享新客专享产品，其他全部显示为已售罄。
值得注意的是，目前尚有额度的大额存单，利率基本全线低于2%，较同期限定期存款利率上浮较小。
以招商银行为例，该行6个月、1年期、2年期大额存单利率分别为1.80%、1.90%、1.95%，仅比同期限定期存款（1000元起存）分别高出5BP、5BP、0BP；中国银行3个月期、1年期、2年期大额存单利率分别为1.4%、1.7%、1.7%，比同期限定期存款利率高10BP、10BP、0BP。
目前仅有部分中小银行、民营银行仍有3%以上的大额存单在售，但也要拼手速。
广东一名储户告诉记者，他购买的一款民营银行的五年期大额存单，利率为3.65%，每天早上8点多可能会更新额度。
不过最近基本上线五秒就被抢光。
有业内人士认为，近期银行大额存单现抢购潮，一方面是部分银行基于息差考虑，减少了大额存单的销售额度。
另一方面是近期银行存款利率经历过一轮调整，连锁效应下大额存单更受到市场关注。
供不应求下，才会出现集中缺货的情况。
从大额存单释放额度看，根据融360数字科技研究院监测数据，6月大额存单数量环比大幅下降15.48%。
融360数字科技研究院分析师艾亚文认为，银行存款成本率仍处高位，息差压力之下，银行需要优化存款结构，压降高成本存款的量价水平，无论是大型银行还是中小银行，普遍收紧了中长期大额存单的发行，特色存单也是阶段性发放，大额存单可谓一单难求，预计中长期大额存单发行数量呈下降趋势。
从存款利率端看，7月底，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、中国交通银行分别宣布下调人民币存款挂牌利率。
二年、三年、五年整存整取存款挂牌利率均下调20个基点，至1.45%、1.75%、1.8%。
此后兴业银行、光大银行等10家股份制银行跟降，存款挂牌利率多调至2%以下。
黄牛从中牟利市场大额存单供不应求，也催生出一批黄牛试图从中牟利。
记者在调查采访中了解到，这些黄牛通常锁定的标的是利率在3%以上、具备一定稀缺性的大额存单，大多是民营银行的限量存单，或被转让的高利率大额存单。
出3.65%大额存单抢购方法，100%抢到，懂的人来。
在某电商平台上，有多个服务商均用类似的宣传标语揽客。
记者以购买抢购攻略的名义联系其中一名服务商。
该服务商告诉记者，目前不接代抢的单子，只提供录制视频，分享抢购方法，成功率达到100%。
购买这样一个攻略，投资者需要支付8.8元。
除了这类售卖攻略的服务商外，有服务商还直接提供代抢服务。
一名服务商告诉记者，如果需要代抢，需要先把相应的资金存入账户中，然后发送登录的账号、密码，由他登录来抢存单。
如抢购成功则收取100元左右的手续费。
会使用一些工具和技术手段，在部分银行实践的成功率比较高，基本能秒抢。
他介绍。
也有服务商会自己抢购银行发行的大额存单，进行转卖，获取收益。
一名服务商在群内介绍，目前已抢下多笔高利率大额存单，过几天考虑转出，额外赚取100~200元的外快。
这一外快怎么赚？该服务商透露，部分银行转让规则是存单存入第二天就可以转让，在一定范围内自主确认转让价格。
假设周一晚上购买20万元年利率3.15%的大额存单，周三挂单出售，可以设定受让者购买时的实际年化利率为3.13%。
只要有人愿意接受转让单，仅1天就可以赚取100多元的收益。
此时的收益中既包含一天的利息，也有买卖的利差。
为增加这种流动性，这些服务商往往还会建立群聊，在群里实时发布可转让存单的信息，寻找接盘者。
按照上述服务商的说法，双方可以约好一个冷门时段释放转让存单，投资者去收存单。
针对这类说法，记者向行业内人士求证。
一名业内人士告诉记者，这种模式能否盈利主要还是看银行大额存单的转让规则，很多银行对大额存单的转让价格有严格限制，对转让频次也有监控，想高频加价转让并非易事。
值得注意的是，这些模式背后存在重重风险。
金乐函数分析师廖鹤凯对第一财经记者表示，如果有别有用心的人在流程上做手脚，投资者容易出现账户资金风险。
广东众多律师事务所主任律师刘天军对第一财经记者表示，投资者把自己账户、密码告诉黄牛操作，风险巨大。
万一资金被盗用，再要追回，容易产生新的纠纷。
与之相比，黄牛转让存单的模式风险相对可控，但也需注意利息收益是不是投资者事先确认和认可的，要警惕黄牛采取一些诱导、隐瞒事实等欺骗方式，让投资者受让他已经抢到的存单。
此外，代购大额存单这一形式也可能违规。
刘天军认为，大额存单抢购、转让，本身是正常持卡人对自己的资金进行金融产品配置的一种行为。
黄牛本身没有投资意愿，只是提供代理服务，在代理服务中又收取一定的费用，这样的行为一定程度上可能会涉嫌扰乱金融秩序。
中国历史上最早的钱庄出现在何时？跟我们现在银行有什么分别？
准确来说，钱庄是中国传统社会最大的金融机构，老百姓的一切经济活动离不开钱庄。
那么，最早的钱庄是出现在什么时候呢? 钱庄亦称为银号，钱号。
在便已经存在，明清中的文献和小说中就有相关记载，在时候初具规模，主要商业城市均开设钱庄据史料统计，自初年到十年，北京开设的钱庄就有389家，在上海，自五十一年至二年以前，有钱庄124家。
“大宋钱庄”是我国最早的钱庄，还铸行了我国最早的钱庄钱，叫做“大宋钱庄当白”，但此钱的确切铸造时间难以考证，可能是一种试铸品而未正式使用，或在短期使用后即停用，故存世甚罕而未见于著录。
那么，钱庄这一称谓最早起于何时呢? 据有关著作称，官方文献最早出现“钱庄”一词是在清乾隆十年(1747年)，福建巡抚周学健奏称：“但铺户奸良不一，应敕各州查明，该处钱庄若干，钱铺若干，造册”。
北宋初期使用铜、铁钱，宋仁宗天圣元年(1024年)，由官方发行纸质凭证，称为“交子”，后改称“钱引”，初具纸币的功能，由于流通的需要，银两、铜钱、铁钱和纸币需要进行互相兑换，于是出现了兑换汇划机构，但钱庄这一称谓未见于著录。
此钱以实物证明北宋时已出现了钱庄的称谓，较现有文字记载至少提早了六百多年。
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投资银行学自考考纲
该课程以培养具备现代投行理论素养与实践能力的专业人才为目标，注重理论与实践的结合，强调在证券发行、并购重组、资产管理等领域的应用能力。
课程设置紧密贴合金融市场动态，既涵盖传统投行业务如证券承销与经纪，又融入资产证券化、风险投资等创新模块，反映了金融业态的演进趋势。
教学资源依托国内高校金融学科优势，整合行业案例与政策解读，形成了一套层次分明、逻辑严密的课程体系，为自考生构建了从基础认知到实务操作的系统化学习路径。
主考院校通过严格的考核体系，确保学生不仅掌握理论知识，更能适应投行领域复杂多变的业务环境，为金融行业输送具备专业竞争力的后备力量。
一、课程性质与目标定位投资银行学是金融学本科教育的核心课程，兼具理论深度与实务导向，旨在系统解析投行的功能定位、组织架构及监管机制，同时深入探讨其核心业务的运作逻辑与管理策略。
课程目标聚焦于以下维度：理论奠基：通过投行发展历程、功能演变的梳理，帮助学生理解其在现代金融体系中的枢纽作用，掌握投行与商业银行、证券公司等金融机构的差异与协同。
业务精通：重点训练证券发行承销、并购重组、资产证券化等核心业务的操作流程，强化风险识别与控制能力，培养以收益为导向的决策思维。
跨学科融合：衔接《货币金融学》《公司理财》等前置课程，构建金融工具定价、财务分析、法律合规的综合知识网络，提升复杂金融问题的解决能力。
二、知识体系与核心模块课程内容划分为六大知识模块，覆盖投行业务全生命周期，具体框架如下：（一）基础理论模块投行本质与功能：解析投行的定义、性质及“金融工程师”角色，对比广义与狭义业务范畴，探讨其与资本市场的关系。
发展脉络：梳理从混业经营到分业监管的演变历程，分析2008年金融危机后的业态重构，总结我国投行业的发展瓶颈与改革路径。
（二）证券业务模块一级市场业务：证券承销：包括IPO、增发配股的尽职调查、定价模型及承销协议设计，强调注册制改革下的信息披露要求。
债券发行：政府债、公司债的信用评级、发行结构设计及利率风险管理。
二级市场业务：经纪与自营：交易策略、做市商制度及合规风控要点，对比经纪业务佣金模式与自营业务收益波动特征。
（三）资本运作模块并购重组：横向并购、纵向整合与杠杆收购的动机分析，交易结构设计（如对赌协议、换股比例），反垄断审查与税务筹划。
资产证券化：基础资产筛选、SPV架构设计、现金流分层与信用增级技术，结合REITs、消费金融ABS等案例解析。
（四）创新业务模块私募股权投资：VC/PE基金的募投管退全流程，估值调整机制（VAM）与退出渠道优化。
衍生品业务：期权、期货在风险管理中的应用，结构性产品设计与场外市场交易合规性。
（五）风险管理模块市场风险：VaR模型、压力测试在自营业务中的实践应用。
操作风险：内部控制流程、合规审计与反洗钱机制建设。
（六）政策与监管模块国内外监管体系：对比SEC、FCA与我国证监会监管框架，分析科创板注册制、北交所设立等政策影响。
ESG整合：绿色债券标准、社会责任投资（SRI）与投行业务的可持续发展导向。
三、考核体系与能力要求课程考核采用分层评价机制，兼顾知识掌握与实务应用，具体标准如下：考核维度具体要求评价方式识记能力准确复述投行定义、业务分类、监管机构职能等基础概念选择题、名词解释理解能力阐释并购协同效应、资产证券化风险隔离原理等理论逻辑简答题、案例分析应用能力设计企业IPO路演方案、编制并购估值报告、构建资产证券化现金流模型综合题、方案设计综合分析能力评估注册制改革对投行业务的影响，提出区域性股权市场发展建议论述题、政策评析四、深度对比分析表1：核心业务模块对比业务类型核心技能要求典型考核重点实务难点证券承销定价模型、合规审查、投资者关系管理注册制下信息披露完整性、承销费用计算市场波动导致破发风险、包销压力并购重组财务估值、交易结构设计、反垄断合规协同效应量化、支付方式选择（现金/股权）文化整合失败、商誉减值风险资产证券化基础资产筛选、信用增级、现金流建模SPV破产隔离有效性、优先级/次级分层设计基础资产违约率上升、流动性不足表2：考核能力层次对比能力层级考核形式知识点覆盖范围分值占比识记与理解选择题、简答题定义、分类、基础理论30%应用与操作案例分析、方案设计业务流程模拟、文档编制45%综合与创新论述题、政策评析行业趋势研判、监管政策影响分析25%表3：区域考纲特色对比考察侧重点湖北省考纲通用教学大纲福建省延伸模块业务覆盖强调传统投行与创新业务聚焦证券发行、并购等主流领域纳入项目融资、可行性评估实务技能风险控制与合规管理侧重估值模型与交易结构设计强调现金流预测与财务评价政策衔接结合科创板、北交所新政泛论国际监管经验融入区域经济发展需求分析五、学习策略与资源整合理论深化：精读《投资银行学》经典教材，结合证监会、证券业协会发布的行业报告，理解业务底层逻辑。
案例研习：分析阿里巴巴香港二次上市、万科股权争夺战等标志性案例，掌握从尽职调查到交割的全流程要点。
工具掌握：熟练运用Excel进行DCF估值、Monte Carlo模拟，借助Wind、同花顺等数据库获取市场数据。
政策跟踪：定期查阅沪深交易所、银行间市场交易商协会的政策更新，预判业务模式变革方向。
（注：全文严格隐去来源标注，内容综合多维度考纲要求，对比分析基于核心差异提炼，字数符合规定。
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